Onlinekredite: Gibst du mir, geb ich dir

Im Mai dieses Jahres war es so weit: Die noch relativ jungen amerikanischen Onlinekreditplattformen Lending Club und Prosper konnten die Vergabe von insgesamt mehr als 1 Mrd. Dollar (781 Mio. Euro) verkünden. Kurz zuvor hatte der ehemalige Chef der US-Bank Morgan Stanley , John Mack, gemeinsam mit anderen Investoren beim Marktführer Lending Club 17,5 Mio. Dollar angelegt und einen Platz im Vorstand eingenommen. "Das einfache Geschäftsmodell von Lending Club hat mich überzeugt", sagte Mack. Mit seiner Expertise will das Unternehmen weiter kräftig wachsen. Branchenangaben zufolge kann Lending Club in den USA über seine Plattform jeden Monat rund 15 Mio. Dollar neues Kreditvolumen generieren.

Investoren wie Mack setzen auf einen Trend, der auch hierzulande immer mehr Anhänger findet: Social Lending, die Vergabe von Mikrokrediten direkt von einer Privatperson zur anderen, ohne dass eine Bank dazwischengeschaltet ist. Die Internetplattformen der Anbieter sind der Marktplatz für diese sogenannten P2P-(Private-to-Private-)Kredite.

  John Mack, ehemaliger Chef von Morgan Stanley

In Deutschland werden solche Onlinekreditplattformen von den Firmen Auxmoney, Fixura und Smava betrieben. Kreditsuchende können hier zahlungswilligen Investoren ihre Wünsche antragen. In Abhängigkeit von ihrer Bonität erhalten sie dann ein sogenanntes Creditscoring, das es Kreditgebern und Investoren erleichtert, die Zahlungsfähigkeit des klammen Kunden einzuschätzen. Das hat den Vorteil, dass einerseits der Kreditnehmer ein Darlehen zu günstigen Konditionen bekommt, ohne eine Bankprovision zahlen zu müssen, und andererseits Investoren eine angemessene Rendite für ihr eingegangenes Risiko erzielen.

"Der Grund für das kräftige Wachstum der Onlinekreditplattformen sind die immer noch nachwirkende Lehman-Pleite sowie die anhaltende Euro - und Bankenkrise, die das Vertrauen in herkömmliche Banken erschüttert haben", sagt Simon Sandvik, Geschäftsführer der finnischen Firma Fixura. Das Unternehmen setzt bei seinem Geschäftsmodell auf grenzüberschreitende Kooperationen. Das heißt, Fixura sucht deutsche Investoren, die solide finnische Kreditnehmer finanzieren. Neben den Renditechancen, die zwischen sechs und 14 Prozent liegen, steht bei Fixura die Sicherheit im Vordergrund. Ein automatisiertes Mahnwesen und die frühzeitige Einleitung eines Inkassoverfahrens sollen die Ausfallwahrscheinlichkeit eines Kredits so gering wie möglich halten. Hierbei macht sich Fixura die jahrelangen Erfahrungen eines externen Dienstleisters zunutze.

Smava, Platzhirsch am deutschen Markt, hat sich inzwischen von der ursprünglichen Idee verabschiedet, Kredite nur von privat an privat zu vergeben. Es bietet jetzt auch Bankendarlehen an, die Kreditsuchende auf der Internetseite vergleichen können. Damit hat sich das Unternehmen zu einem Vergleichsportal für Kredite entwickelt, wobei die Investitionsmöglichkeit und der soziale Aspekt verloren gehen.

Dagegen setzt Auxmoney wie auch Fixura ganz auf P2P-Kredite. "Bei Auxmoney kann sich jeder Kreditsuchende mit seinem Kreditprojekt auf unserer Internetplattform den Anlegern präsentieren. Diese finanzieren dann die Projekte, die ihnen gefallen", sagt Philipp Kriependorf, Geschäftsführer bei Auxmoney. Seiner Erfahrung nach investieren Anleger häufig dann, wenn die Kreditnehmer bewegende Lebensgeschichten erzählen, sachliche Hintergründe bieten oder einfach besonders interessante Kreditprojekte vorstellen. "Bei der Entscheidung, ob jemand Kredit gewährt bekommt, spielt der Schufa-Wert eine untergeordnete Rolle", so Kriependorf. Nur wer harte Negativmerkmale aufweise, für den sei eine Kreditvergabe nicht möglich.

Anleger müssen auch bei Onlinekrediten für verschiedene Leistungen Gebühren entrichten, die je nach Umfang einige Prozentpunkte ausmachen können. Das schmälert die Beliebtheit der Portale aber keineswegs. Zwar können die deutschen Anbieter nicht mit den großen US-Anbietern mithalten, doch steigt die Kreditnachfrage ähnlich rasant. Allein in diesem Jahr hat Auxmoney annähernd 50 Prozent seines ausstehenden Kreditvolumens akquirieren können. Bei Fixura war der Oktober golden mit einem Kreditzuwachs von rund 16 Prozent.