Kreditversicherung: Wenn der Kunde nicht zahlt

Die Geschäftsbeziehung endete unerfreulich. Als der Jülicher Sanitärtechniker Klaus Thanscheidt dem Bauunternehmer eine Rechnung von über 500.000 Euro stellte, bemängelte dieser die Arbeit und wollte nur die Hälfte zahlen. Zwar hätte Thanscheidt die Zahlung einklagen können, dann hätte er aber bis zur Gerichtsentscheidung von dem dringend benötigten Geld nichts gesehen.

"Ich hatte keine andere Möglichkeit, als mich auf die Rechnungskürzung einzulassen", sagt Thanscheidt. Seine Firma hat einen Umsatz von etwa 4 Mio. Euro. Eine längere Zahlungsverzögerung konnte das Unternehmen nicht verkraften. Um Liquiditätsprobleme zu vermeiden, müssen sich kleine Unternehmen oft zähneknirschend aufs Feilschen einlassen.

"Auftraggeber versuchen häufig, die geleistete Arbeit kaputt zu reden, um zusätzliche Rabatte zu bekommen", sagt Thanscheidt. Inzwischen ist er vor solchen Fällen mit einer Kreditversicherung geschützt.

  Schutz vor säumigen Zahlern

Kaum Policen bei kleinen Unternehmen

"In der Baubranche ist der Unternehmer oft über lange Zeit mit einem Auftrag beschäftigt", sagt Michael Timmermann vom Kreditversicherer Atradius. "Kann am Ende der Auftraggeber nicht zahlen, fehlen dem Bauunternehmer die nötigen Rücklagen." Die Kreditversicherung schützt Thanscheidt nicht nur vor Ausfällen durch zahlungsunfähige Kunden. Bemängelt jetzt einer seiner Auftraggeber die Leistungen, muss er nicht um seine Liquidität fürchten.

"Früher hat der Kreditversicherer abgewartet, bis die Höhe der Forderung geklärt ist", sagt Timmermann. "Inzwischen decken unsere Policen auch solche Forderungen." Im Streitfall lässt Atradius von einer Drittfirma ein Gutachten erstellen und entschädigt den Versicherten entsprechend. Kleine und mittlere Unternehmen trifft ein finanzieller Engpass besonders hart.

Mit Kreditversicherungen könnten sie sich vor Liquiditätsproblemen schützen. Aber immer noch haben nur wenige Firmen mit unter 10 Mio. Euro Umsatz eine solche Police. Die deutschen Kreditversicherer versuchten in den vergangenen Jahren verstärkt, Policen an kleine Betriebe zu verkaufen. Atradius will vor allem durch weniger komplizierte Produkte Kunden gewinnen.

Jenseits der Rosinenpickerei

"Man muss für den Mittelstand die Kreditversicherung einfacher machen", sagt Timmermann. Die üblichen umfangreichen Risikoprüfungen seien für kleinere Firmen zu aufwendig. "Wer heute zehn Fragen beantwortet, kann schon Versicherungsschutz bekommen", sagt Timmermann. Die Angebote der Kreditversicherer für den Mittelstand seien viel besser geworden, lobt der Kölner Kreditversicherungsmakler Dirk Bedenbecker.

"Früher waren das nur Lippenbekenntnisse, wenn sich die Versicherer an den Mittelstand richteten", sagt Bedenbecker. "Die Angebotsvielfalt hat sich in den vergangenen zwei Jahren deutlich erhöht." Die Anbieter kalkulierten risikobereiter, die Angebote seien deshalb auch für den Mittelstand interessanter. "Verglichen mit der früheren Rosinenpickerei sind die Kreditversicherer jetzt sehr zeichnungsfreudig geworden", sagt Bedenbecker.

Der zu den Genossenschaftsbanken gehörende Versicherer RV hat traditionell viele kleinere Kunden. Von etwa 80.000 mittelständischen Firmen, die RV kreditversichert, kommen etwa 80 Prozent auf weniger als 2 Mio. Euro Umsatz. Kleine Handwerker sind besonders insolvenzgefährdet, wenn der Auftraggeber bankrott geht.