Altersvorsorge: Krankheit als Bonus bei der Versicherung
Krank zu sein ist beim Versicherungsabschluss normalerweise ein teures Manko. Private Kranken- oder Lebensversicherer wollen Zuschläge oder verweigern die Police. Bei sogenannten individualisierten Tarifen in der Rentenversicherung sieht das anders aus.Hier bekommt der schwer kranke Anleger mehr als der gesunde. Der nach eigenen Angaben einzige deutsche Anbieter auf diesem Feld ist die Münchner LV 1871. Sie verkauft Rentenversicherungen gegen Einmalbeitrag, bei denen Kunden je nach Schwere der Krankheit, etwa bei Multipler Sklerose, bis zu 198 Prozent mehr Rente bekommen können als Gesunde: Zahlt ein 65-jähriger Mann 100.000 Euro in eine sofort beginnende Rentenversicherung, erhält er ohne Krankenbonus 574 Euro im Monat. Hat er eine Herzschwäche mit Komplikationen, kann er bis zu 918 Euro bekommen. Dass er gesundheitlich angeschlagen ist, muss er nachweisen. "Wenn der Kunde für diesen Tarif infrage kommt, ist er ohnehin in ärztlicher Behandlung", sagt Gerhard Robe, Mathematikexperte in der Produktentwicklung bei der LV 1871.
Interessierte können dem Versicherer zunächst ohne Belege schildern, welche medizinischen Probleme sie haben. Sie erhalten dann eine unverbindliche Rentenberechnung. "Nicht alle Erkrankungen führen zu einer signifikanten Reduzierung der Lebenserwartung", sagt Robe. Ein Bandscheibenvorfall etwa ist so gesehen harmlos. Bei Krebs, Parkinson, schwerem Diabetes, chronisch schwerer Atemnot oder Organtransplantationen ist die Wahrscheinlichkeit einer höheren Rentenzahlung dagegen groß.
Erscheint dem Kunden das unverbindliche Angebot interessant, entbindet er seinen Arzt von der Schweigepflicht. Dieser schickt dann dem Versicherer die erforderlichen Unterlagen. Die LV 1871 hat für die Prüfung eigene Mediziner. Sie berücksichtigen auch weitere Faktoren wie Rauchen oder Übergewicht. "In Ausnahmefällen veranlassen sie weitere Untersuchungen", sagt Robe. Auf Grundlage der prognostizierten Lebenserwartung errechnen Versicherungsmathematiker die Rentenhöhe.
Die LV 1871 verkauft nicht nur die Rente gegen Einmalbeitrag mit dem Krankenbonus. Bei den Riester- und Rürup-Renten des Versicherers haben Kunden automatisch die Option, drei Monate vor Rentenbeginn den Tarif mit dem Krankenbonus zu wählen.
Wird aus dem übergewichtigen, rauchenden Diabetiker nach Festlegung der monatlichen Rente durch den Versicherer ein schlanker, ernährungsbewusster Nichtraucher mit wieder steigender Lebenserwartung, reduziert der Anbieter die Raten nicht. "Festgelegt ist festgelegt", sagt Robe. Die Rentenhöhe kann aber sinken, wenn der Versicherer die Überschussbeteiligung reduziert. Von den 918 Euro, die der schwerstkranke Anleger für 100.000 Euro bekommt, sind nur 558 Euro garantiert.
Teil 2: Tarife eine zweischneidige Sache
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Aus der FTD vom 25.08.2009
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