FTD-Serie: Versicherungsvertrieb
Eine Branche im Umbruch: Die Bevölkerungsveränderung und die Generation Facebook stellen die Versicherungswirtschaft vor enorme Aufgaben. Überdies steht das bisherige Provisionsmodell in der Kritik. Wir zeigen, wie die Branche dies alles meistern will.
Unisex-Tarife: Nicht mit links zu machen
Die privaten Krankenversicherer arbeiten mit Hochdruck an der Umstellung von geschlechtsspezifischen auf neutrale Verträge, zu denen der Europäische Gerichtshof sie gezwungen hat. Wahrscheinlich werden auch die Policen von Privatpatienten, die schon lange einen Vertrag haben, in Unisex-Tarife umgewandelt. Dann müssen Frauen weniger und Männer mehr zahlen.Vielleicht liegt es daran, dass in den Vorstandsetagen der Versicherer vor allem Männer sitzen, vielleicht daran, dass die Mathematiker in den Unternehmen sich von liebgewonnenen statistischen Denkgewohnheiten einfach nicht gerne trennen. Mit Vehemenz hat die Assekuranz sich gegen die Einführung von Unisex-Tarifen gestemmt - vergebens. Nach einem Urteil des Europäischen Gerichtshofs (EuGH) vom Februar 2011 hat die Branche keine Wahl mehr.
Ab Ende Dezember 2012 dürfen die Versicherer nur noch Tarife anbieten, bei denen Frauen und Männer für den gleichen Beitrag auch die gleiche Leistung erhalten. "Die Arbeiten an der Umsetzung des Urteils laufen auf Hochtouren", sagt Reinhold Schulte, Vorsitzender des Verbands der privaten Krankenversicherer und Chef des Versicherers Signal Iduna.
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In der gesetzlichen Kranken- und Rentenversicherung gibt es keine geschlechtsspezifischen Unterschiede, in der privaten Kranken- und in der Lebensversicherung spielen sie aber eine große Rolle. Für Risikolebensversicherungen zahlen Frauen weniger als Männer, weil sie später sterben. In der viel wichtigeren privaten Kranken- und Rentenversicherung müssen sie aber für die gleiche Leistung einen höheren Beitrag aufbringen als Männer.
Die Versicherer begründen das mit der statistisch gesehen längeren Lebenserwartung der Kundinnen. Ihr Argument: Weil die Frauen länger medizinische Leistungen in Anspruch nehmen als Männer oder die Privatrente länger empfangen, bekommen sie unterm Strich die gleiche Leistung. Doch diese mathematische Sicht der Dinge teilen die Richter des Europäischen Gerichtshofs nicht.
Für die Lebensversicherer ist die Umstellung aufwändig, aber vergleichsweise unkompliziert. Sie haben das Prozedere auch schon durchexerziert. Seit 2005 darf die Riester-Rente nur als Unisex-Tarif angeboten werden. Auch wenn die Versicherer das Urteil erst in einem Jahr umsetzen müssen, gibt es bereits Anbieter, die entsprechende Verträge auf den Markt gebracht haben. Pionier in Sachen Unisex ist der Dortmunder Versicherer Volkswohlbund. Er bietet seine Unisex-Rentenversicherung seit Oktober an.
Mit den bislang verkauften Policen sind diese Verträge schlecht vergleichbar, weil der Versicherer eine zusätzliche Leistung eingebaut hat: Werden Kunde oder Kundin in der Ansparphase durch einen Unfall pflegebedürftig, müssen sie keine Beiträge mehr zahlen. Die Garantierente, die sie nach 37 Jahren bei einem Monatsbeitrag von 100 Euro bekommen, beträgt 197 Euro. Bei herkömmlichen Renten-Policen zahlt der Volkswohlbund unter diesen Voraussetzungen Männern 207 Euro und Frauen 194 Euro.
Teil 2: Zusatz-Policen gibt es schon in unisex
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FTD.de, 08.12.2011
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