Wie viel Kredit bekomme ich bei 5.000 Euro netto?

Wovon hängt die tatsächliche Kredithöhe ab?

Die Monatsrate ist nicht frei wählbar, sondern ergibt sich aus einer einfachen Verhältnisregel: 30 bis 40 Prozent des Nettoeinkommens gelten als maximale Belastung. Darüber hinaus prüfen Banken, was monatlich übrig bleibt – nach Abzug von Lebenshaltungskosten.

1. Rechenbeispiele für Ratenhöhe und Kreditbetrag

Ausgangspunkt: Effektivzins von 8,13 % (Stand: 2025)

Zinsen machen einen Unterschied. Bei 6,79 % effektivem Jahreszins ergibt sich bei 2.000 Euro Rate über 10 Jahre eine Kreditsumme von 232.100 Euro. Wer bessere Konditionen verhandeln kann, erweitert damit den finanziellen Spielraum.

2. Lebenshaltungskosten: Banken rechnen pauschal

Banken setzen standardisierte Haushaltskosten an – meist 800 bis 1.100 Euro pro Monat. Bei 5.000 Euro netto ergibt das:

• Verfügbares Einkommen: 5.000 € – 1.100 € = 3.900 €

• Max. Rate (40 %): 3.900 € × 0,40 = 1.560 €

• Kreditsumme bei 10 Jahren Laufzeit: rund 170.000 €

Diese Berechnung spiegelt die Praxis: Einkommen minus Lebenshaltung = Rate. Kreditrahmen ergibt sich aus Rate, Laufzeit, Zins.

Aktuelle Angebote im Marktvergleich

Einige Banken und deren Beispielkonditionen (Stand: 2025):

Die Unterschiede sind erheblich. Wer vergleicht, spart Zinsen – oder bekommt mehr Kredit bei gleicher Rate.

Was bewertet die Bank zusätzlich bei der Kreditvergabe?

Wenn ich mit Banken über Kreditvergaben spreche, merke ich schnell: Es geht nicht nur um Einkommen und Laufzeit. Die monatliche Rate ist der Einstieg – nicht das ganze Bild. Jede Bank schaut tiefer. Und das zurecht.

Wer nur auf den Gehaltszettel blickt, unterschätzt die Risikobewertung.

• Bonität: Der SCHUFA-Score steht immer mit auf dem Tisch. Liegt der Wert über 95, ist das meist die halbe Miete – im wörtlichen Sinn. Die Konditionen werden besser, die Kredithöhe steigt. Sobald der Score unter 90 fällt, wird’s eng. Dann steigen die Zinsen, die mögliche Summe sinkt. In manchen Fällen wird gar nicht erst zugesagt.
• Bestehende Verpflichtungen: Wer bereits einen Autokredit oder Leasingvertrag laufen hat, hat weniger Spielraum. Die Bank rechnet alles zusammen. Miete, Unterhalt, Nebenkosten, andere Kredite – was am Ende übrig bleibt, entscheidet über die maximale Rate. Und damit über die Kreditsumme.
• Eigenkapita: Gerade bei Baufinanzierungen bringt jeder Euro an Eigenleistung Vorteile. Die Bank muss weniger finanzieren, das Risiko sinkt, der Zins fällt. Wer 20 oder 30 Prozent selbst einbringt, bekommt mehr Spielraum bei der restlichen Finanzierung. In der Praxis sehe ich, dass viele mit zu wenig Eigenkapital starten. Dann wird die Finanzierung entweder teurer oder knapper kalkuliert – beides nicht optimal.
• Beruflicher Status und Alter: Wer fest angestellt ist, seit Jahren im Job, keine Lücken im Lebenslauf hat – besseres Standing. Wer selbstständig ist, braucht Zahlen. Ohne aktuelle BWA oder Steuerbescheid wird’s schwierig. Bei Beamten oder Angestellten mit unbefristetem Vertrag tun sich die Banken leichter.
• Sicherheiten sind optional: Bei Ratenkrediten selten Thema, bei Immobilien durchaus relevant. Eine Zusatzabsicherung durch Bürgschaft, Lebensversicherung oder Immobilie kann den Ausschlag geben – gerade bei größeren Summen.

Was ich oft sehe: Viele gehen mit einer Zahl zur Bank – 100.000 oder 300.000 Euro – und wundern sich, wenn die Rückmeldung ausbleibt oder das Angebot ganz anders aussieht.

Die Bank rechnet nüchtern. Und genau das sollte man auch selbst tun. Wer die Faktoren kennt, kann besser verhandeln. Wer sie ignoriert, zahlt drauf – oder bekommt gar keine Zusage.

Praxisbeispiel: Wie viel Kredit bekommt Anna mit 5.000 Euro netto?

Nehmen wir eine klare Ausgangslage: Anna ist 38 Jahre alt, verbeamtet, keine laufenden Kredite, keine Kinder, monatliches Nettoeinkommen: 5.000 Euro.

Ihr Ziel: eine Eigentumswohnung in Leipzig. Kaufpreis: 520.000 Euro. Eigenkapital: 70.000 Euro. Die Frage: Wie weit kommt sie damit – und zu welchen Konditionen?

Ich habe das Szenario durchgerechnet – auf Basis aktueller Marktdaten (Stand 2025), mit einem effektiven Zinssatz von 3,9 %, 2,5 % anfänglicher Tilgung und 25 Jahren Laufzeit.

Haushaltsrechnung: Was bleibt für die Bank?

Banken rechnen meist mit einer Belastungsgrenze von 30–40 % des Netto – das wären hier 1.500 bis 2.000 Euro, je nach Institut. Anna hat Luft.

Finanzierungsbedarf berechnen

Die monatliche Belastung für diesen Kredit bei 3,9 % Zins, 2,5 % Tilgung:

Zins + Tilgung = 6,4 % von 450.000 = 2.400 €/Monat

Das ist über der empfohlenen Grenze. Die Finanzierung wäre rechnerisch möglich, aber nicht optimal abgesichert.

Alternative Szenarien für Anna (je nach Monatsrate)

Sie könnte den Kauf stemmen – wenn sie bereit ist, mit einer monatlichen Rate von rund 2.400 Euro zu kalkulieren.

Bei ihrer Lebenssituation wäre das tragbar, aber auf lange Sicht knapp. Spielraum für Rücklagen oder unvorhergesehene Kosten wäre eingeschränkt.