Tagesgeld im Fokus – So funktioniert Tagesgeld als Geldanlage

1. Tagesgeld: Eine Einführung

Das Tagesgeld ist eine sichere Anlageform und wird selbst in der Niedrigzinsphase von zahlreichen Anlegern genutzt. Wir möchten Ihnen daher zahlreiche interessante Informationen rund ums Tagesgeld zur Verfügung stellen, beispielsweise zu dessen Sicherheit, zur Zinsentwicklung, zu den Tagesgeldkonditionen oder auch zu den Tagesgeldzinsen. Das klassische Tagesgeldkonto hat das altbekannte Sparbuch abgelöst und dient heute vielen Klein- und Privatanlegern als flexible Geldanlage und Alternative zum Girokonto.

2. So funktioniert Tagesgeld

• Tagesgeldkonto – Eröffnung und Verwendung

  Bevor Sie das Tagesgeld als Geldanlage nutzen können, müssen Sie zunächst ein Tagesgeldkonto eröffnen. Sowohl zahlreiche Filialbanken als auch Direktbanken bieten die Eröffnung eines Tagesgeldkontos ein. In immer mehr Fällen nutzen Kunden daher die Möglichkeit, die Kontoeröffnung online über die Webseite der Bank vorzunehmen. Verwendet wird das Tagesgeldkonto in erster Linie, um Gelder kurzfristig anzulegen, die möglichst jederzeit verfügbar sein sollen. Hier kommt bereits ein Vorteil des Tagesgeldkontos zum Tragen, nämlich dass Sie die vorhandenen Guthaben täglich ohne vorherige Kündigung abrufen können.
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• Was sind Tagesgeldzinsen?

  Da das Tagesgeld zur Geldanlage dient, interessieren Sie als Anleger natürlich die Tagesgeldzinsen. Deren Höhe ist – wie die Mehrzahl aller Kapitalmarktzinsen – insbesondere vom Leitzins abhängig. Da der EZB-Leitzins schon seit geraumer Zeit bei 0,0 Prozent liegt, sind auch die Tagesgeldzinsen derzeit auf einem Tiefpunkt angelangt. Dies wird sich allerdings wieder ändern, wenn die Europäische Zentralbank den Leitzins wieder anhebt. Grundsätzlich sind Tagesgeldzinsen variabel. Dies bedeutet, dass Sie mit der Bank nicht wie beim Festgeld für eine bestimmte Laufzeit einen festen Zinssatz vereinbaren, sondern das Kreditinstitut kann die Tagesgeldzinsen jederzeit anpassen. Interessant zu wissen ist ebenfalls, dass sich die Tagesgeldzinsen von ihrer Höhe her oftmals nach der Anlagesumme richten. Derzeit bewegen sich die Tagesgeldzinsen – je nach Anbieter – im Inland durchschnittlich zwischen 0,15 und 0,25 Prozent.
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• Die Sicherheit von Tagesgeld

  Eines der Hauptargumente, warum sich Anleger selbst in der Niedrigzinsphase noch häufig für ein Tagesgeld entscheiden, ist dessen hohe Sicherheit. Es gibt im Grunde kein anderes Anlageprodukt, außer dem Festgeld und Spareinlagen, die ähnlich sicher wie das Tagesgeld sind. Der wesentliche Grund besteht darin, dass das Tagesgeld eines von lediglich drei Anlageprodukten ist, die in den Bereich der Einlagensicherung fallen. Die Einlagensicherung ist innerhalb der EU gesetzlich geregelt und beläuft sich pro Kunde auf 100.000 Euro. Aber selbst unter der Voraussetzung, dass Sie auf Ihrem Tagesgeldkonto höhere Guthaben deponiert haben, greift zumindest bei deutschen Banken oftmals eine zusätzliche private Einlagensicherung.

  Neben den geltenden EU-Richtlinien als Grundlage für die hohe Sicherheit des Tagesgeldes gibt es zudem in zahlreichen Ländern, unter anderem auch in Deutschland, eine sogenannte Staatsgarantie. Diese sorgt dafür, dass Anleger notfalls durch den Staat entschädigt werden, falls eine Bank insolvent wird und das auf dem Tagesgeldkonto befindliche Guthaben nicht mehr zurückzahlen kann. Kursrisiken gibt es beim Tagesgeld ohnehin nicht, lediglich auf eventuelle Währungsrisiken sollten Sie achten. Diese kommen allerdings nur dann zum Tragen, wenn das Tagesgeldkonto nicht in Euro, sondern in einer fremden Währung geführt wird.
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• Die Entwicklung der Tagesgeldzinsen

  Die Entwicklung der Tagesgeldzinsen ist in den vergangenen rund zehn Jahren für Anleger nicht besonders erfreulich gewesen. Insbesondere seit der Finanzkrise im Jahre 2008 / 2009 sind die Tagesgeldzinsen auf breiter Ebene gefallen. Wurden vor zehn Jahren teilweise noch Tagesgeldzinsen von über vier Prozent gezahlt, so liegen die durchschnittlichen Zinsen auf dem Tagesgeldkonto heute nur noch bei rund 0,20 Prozent. Der Grund ist im Wesentlichen der EZB-Leitzins, der mit 0,0 Prozent historisch niedrig ist. Aber auch die Auswirkung der Finanzkrise und die allgemein nicht besonders gute wirtschaftliche Lage innerhalb der EU sind Gründe dafür, dass die Kapitalmarktzinsen und somit auch die Tagesgeldzinsen sehr niedrig sind. Die Entwicklung könnte zukünftig allerdings wieder positiver ausfallen, wenn nämlich die Leitzinsen erhöht werden.
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• Tagesgeld als Geldanlage im Vergleich

  Wer als Anleger nach einer besonders sicheren Geldanlage sucht, der hat die Auswahl zwischen mehreren Finanzprodukten. Infrage kommen insbesondere die folgenden Alternativen:

  • Tagesgeld
  • Festgeld
  • Sparbuch / Spareinlagen
  • Bundeswertpapiere

  Aufgrund dieser Auswahl stellt sich natürlich die Frage, welche Vor- und Nachteile das Tagesgeld als Geldanlage im Vergleich zu den zuvor genannten Alternativen hat. Im Vergleich zum Festgeld ist es beim Tagesgeld für zahlreiche Anleger vorteilhaft, dass das Guthaben täglich verfügt werden kann. Beim Festgeld hingegen ist der auf dem Festgeldkonto deponierte Geldbetrag tatsächlich erst dann wieder verfügbar, wenn die vereinbarte Festlegedauer abgelaufen ist. Bezüglich der Zinssätze gibt es zwischen Tagesgeld und Festgeld nahezu keine Unterschiede, sodass Anleger im direkten Vergleich zwischen Tagesgeld und Festgeld häufig das Tagesgeld wählen.

  Ganz ähnlich stellt sich der Vergleich zwischen Tagesgeld und Sparbuch dar, denn auch hier hat das Tagesgeld Vorteile bezüglich der Verfügbarkeit. Bei Spareinlagen ist es häufig so, dass entweder die dreimonatige Kündigungsfrist gilt oder sogar aufgrund von Sonderkonditionen noch längere Kündigungsfristen vereinbart wurden. Zwar ist das Guthaben meistens trotzdem verfügbar, allerdings müssen Anleger dann sogenannte Vorschusszinsen zahlen. Insofern kann das Tagesgeld im Vergleich zu Festgeldern und Spareinlagen insbesondere aufgrund der täglichen Verfügbarkeit punkten.

• Tagesgeldkonditionen

  Wenn von den Tagesgeldkonditionen gesprochen wird, dann sind damit natürlich in erster Linie die Tagesgeldzinsen gemeint. Kosten, wie zum Beispiel eine Kontoführungsgebühr, existieren nämlich beim Tagesgeld in aller Regel nicht. Bei den Tagesgeldkonditionen unterscheiden die Banken häufiger zwischen Neu- und Bestandskunden. Zwar gibt es im Vergleich zu früheren Zeiten nur noch relativ selten Prämien oder sonstige Boni für Neukunden, aber einige Kreditinstitute arbeiten durchaus noch mit sogenannten Zinsgarantien. Dies bedeutet, dass der aktuelle Tagesgeldzins den Neukunden beispielsweise für sechs Monate garantiert wird, während die Tagesgeldzinsen sonst stets variabel sind.Interessant neben den Zinsen sind im Rahmen der Tagesgeldkonditionen sicherlich für manche Anleger auch die Zinsgutschriftintervalle. Diese unterscheiden sich teilweise von Bank zu Bank, aber in aller Regel findet die Gutschrift der Tagesgeldzinsen in einem der folgenden drei Rhythmen statt:

  • Jährlich
  • Vierteljährlich
  • Monatlich

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• Welche Banken bieten Tagesgeld an?

  Da das Tagesgeld bei sicherheitsorientierten Anlegern nach wie vor ein sehr beliebtes Finanzprodukt ist, gibt es zahlreiche Banken, welche dieses Anlagekonto zur Verfügung stellen. Diese Kreditinstitute lassen sich im Wesentlichen in drei große Gruppen einteilen, nämlich:

  • Filialbanken
  • Direktbanken
  • Ausländische Kreditinstitute

  Zu den Filialbanken zählen insbesondere die klassischen Kreditinstitute, vor allen Dingen Großbanken, Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken. Neben den deutschen Direktbanken, die häufig ebenfalls ein Tagesgeldkonto im Angebot haben, sind es insbesondere seit der Niedrigzinsphase auch immer mehr ausländische Kreditinstitute, die deutschen Anlegern ein Tagesgeldkonto offerieren. Nicht selten lassen sich im Ausland nämlich etwas höhere Zinsen erzielen, sodass die Angebote ausländischer Kreditinstitute für deutsche Anleger zunehmend interessant geworden sind.

  Allerdings sollten Sie in dem Zusammenhang stets auf die Einlagensicherung achten, denn diese ist lediglich in den EU-Mitgliedsstaaten gesetzlich vorgeschrieben. Daher sollten Sie bei anderen Ländern sorgsam prüfen, ob auch dort eine Einlagensicherung vorhanden ist und wie zuverlässig diese im Ernstfall wäre.
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• Direktbanken und Tagesgeld

  Wenn Anleger heute einen Tagesgeldvergleich durchführen, entscheiden sie sich auf dieser Grundlage häufig für eine Direktbank. Direktbanken und Tagesgeld ist durchaus ein interessantes Thema, denn die Onlinebanken haben häufig bessere Konditionen als die klassischen Filialbanken. Der Grund besteht in erster Linie darin, dass sich Direktbanken teure Geschäftsstellen als Kostenfaktor einsparen und in aller Regel durchschnittlich auch weniger Personal benötigen. Diese geringeren Kosten können die Direktbanken dann in Form etwas höherer Zinsen an ihre Kunden weitergeben, sodass sich auch im Bereich des Tagesgeldes Vorteile für den Anleger ergeben.

  Zudem sind Direktbanken auch deshalb interessant, weil sowohl Kontoeröffnung als Kontoführung bequem online möglich ist. Zwar bieten mittlerweile auch immer mehr Filialbanken zusätzlich über ihre Webseite die Möglichkeit an, ein Tagesgeldkonto online zu eröffnen. Allerdings sind die Direktbanken trotzdem in diesem Bereich oft etwas fortschrittlicher, beispielsweise hinsichtlich der Legitimation (Stichwort: Videoident-Verfahren).
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• Zinsen berechnen mit dem Tagesgeldrechner

  Wenn nicht nur einen Tagesgeldvergleich durchführen, sondern beispielsweise die Zinsen berechnen möchte, die in den kommenden zwölf Monaten zu erwarten sind, für den bietet sich ein Tagesgeldrechner an. Mit einem solchen Rechner lassen sich beispielsweise Zinseszinsen ermitteln, aber meistens ist auch ein Vergleich der Angebote integriert. So können Sie beispielsweise mit dem Tagesgeldrechner die Banken mit den besten Zinskonditionen finden und gleichzeitig sofort berechnen, mit welchem Zinsertrag Sie auf Grundlage Ihrer Anlagesumme in den nächsten Monaten oder innerhalb eines Jahres kalkulieren können. Der Tagesgeldrechner ist ein kostenloses Hilfsmittel, auf welches Anleger nicht verzichten sollten, zumal er ausschließlich Vorteile beinhaltet.
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3. Wozu ein Tagesgeldvergleich?

Da sich die Tagesgeldzinsen zwischen den Anbietern zum Teil deutlich unterscheiden, insbesondere im Vergleich zwischen Filialbanken, Direktbanken und ausländischen Banken, ist ein Tagesgeldvergleich äußerst sinnvoll. Mit einem derartigen Vergleich haben Sie die Möglichkeit, schnell die besten Angebote mit den höchsten Zinssätzen im Tagesgeldbereich zu finden. Der Tagesgeldvergleich hilft Ihnen zum einen, eine möglichst breite Übersicht über die am Markt vorhandenen Angebote zu erhalten.

Zum anderen können Sie unter Vorgabe der Anlagesumme die Banken finden, die jeweils aktuell den höchsten Zinssatz offerieren. Umso größer die Anlagesumme ist, desto mehr lohnt ein Tagesgeldvergleich. Einen Vergleich sollten Sie nicht nur vor der Eröffnung Ihres ersten Tagesgeldkontos vornehmen, sondern möglichst regelmäßig durchführen. Hin und wieder ändern die Banken nämlich beim Tagesgeldkonto ihre Konditionen, sodass Sie durch den Vergleich die Gewissheit haben, stets die besten Angebote zu kennen.

3.1. Die besten Tagesgeldangebote

3.2. Wozu dient ein Tagesgeldvergleich?

Im Internet gibt es heutzutage zahlreiche Vergleichsmöglichkeiten für nahezu alle Sparten. Dies betrifft unter anderem auch den Finanzbereich, denn dort haben Sie beispielsweise als Anleger die Möglichkeit, Angebote im Bereich Festgeld, Tagesgeld oder Kredite miteinander zu vergleichen. Im folgenden Beitrag erfahren Sie, wozu ein Tagesgeldvergleich dient und warum dieser empfehlenswert ist.

3.3. Was ist ein Tagesgeldvergleich?

Wie der Name bereits vermuten lässt, handelt es sich bei einem Tagesgeldvergleich um die Gegenüberstellung diverser Angebote im Bereich dieses sehr sicheren Anlageproduktes. Mit einem solchen Vergleich haben Sie als Anleger die Möglichkeit, verschiedene Tagesgeldangebote auf einen Schlag miteinander zu vergleichen zu lassen. Im Zusammenhang mit einem Online-Vergleich fällt häufig auch der Begriff Tagesgeldrechner. Diese zwei Fachbegriffe können durchaus als Synonyme verwendet werden, denn der Tagesgeldrechner beinhaltet nahezu immer auch einen Tagesgeldvergleich und zudem haben Sie die Möglichkeit, beispielsweise durch Vorgabe der gewünschten Anlagesumme die Zinserträge beim jeweiligen Anbieter gleich mit ausrechnen zu lassen. Somit haben Sie Berechnung und Vergleich in einem.

3.4. Wie funktioniert der Vergleich?

Der Tagesgeldvergleich wird online zur Verfügung gestellt und ist einfach durchzuführen. Sie müssen im Grunde nichts weiter tun, als die gewünschte Anlagesumme vorzugeben. Anschließend wird in Sekundenschnelle die Datenbank nach passenden Ergebnissen durchsucht, sodass Sie schon nach wenigen Sekunden das Vergleichsergebnis betrachten können. Dieses Ergebnis des Vergleiches beinhaltet in der Regel insbesondere die folgenden Angaben:

• Name der Bank
• Aktueller Tagesgeldzins
• Zinsertrag pro Jahr
• Eventuelle Sonderkonditionen, insbesondere für Neukunden

In erster Linie wird Sie natürlich als Ergebnis des Vergleichs interessieren, welche Bank derzeit die besten Tagesgeldzinsen anbietet. Häufiger ist im Vergleichsergebnis übrigens auch die Einlagensicherung genannt, die vor allem dann von größerem Interesse ist, falls Sie mehr als 100.000 Euro oder Ihr Kapital außerhalb der EU anlegen möchten.

3.5. Welche Angebote werden beim Tagesgeldvergleich gegenübergestellt?

Der wesentliche Vorteil besteht beim Tagesgeldvergleich für Sie als Anleger darin, dass Sie nicht erst über Tage oder sogar Wochen verschiedene Angebote der Banken aus dem Bereich Tagesgeld individuell und somit zeitaufwändig einholen müssen. Stattdessen können Sie durch das Ausführen des Vergleichs oftmals 30 oder noch mehr Angebote innerhalb von Sekunden gegenüberstellen lassen. Ein kleines Defizit haben die meisten Tagesgeldvergleiche allerdings, nämlich wenn es um die Auswahl der Angebote geht.

Aufgrund der Tatsache, dass ein solcher Vergleichsrechner natürlich ausschließlich online arbeitet, werden in aller Regel solche Tagesgeldangebote nicht berücksichtigt, die ausschließlich offline existieren. Gemeint sind damit in erster Linie die Angebote der zahlreichen Filialbanken in Deutschland, die darüber hinaus entweder keine eigene Webseite nutzen oder dort keine Tagesgeldkonditionen hinterlegt haben. Darunter fallen in erster Linie die regionalen Sparkassen sowie Volks- und Raiffeisenbanken. Aus diesem Grund sind es insbesondere die folgenden Anbietergruppen, die in einem Tagesgeldvergleich normalerweise berücksichtigt werden:

• Inländische Filialbanken mit Tagesgeldangebot auf der Webseite
• Inländische Direktbanken
• Ausländische Banken

Insbesondere das Angebot ausländischer Banken hat im Tagesgeldbereich in den letzten Jahren hierzulande deutlich zugenommen. Regelmäßig stammen die Tagesgeldangebote mit dem besten Zinssatz zu großen Teilen von ausländischen Banken, die beispielsweise in den Niederlanden oder Südeuropa ansässig sind. Auf derartige Angebote würden Sie vermutlich gar nicht stoßen, wenn Sie sich nicht für einen Vergleich entscheiden.

3.6.Welche Vorteile hat der Vergleich von Tagesgeld?

Der Tagesgeldvergleich ist eine Maßnahme, die auf jeden Fall empfehlenswert ist. Dies ist unter anderem damit zu begründen, dass Ihnen der Vergleich ausschließlich Vorteile bietet, jedoch keine Nachteile beinhaltet. Tagesgeldvergleiche sind im Normalfall kostenfrei und unverbindlich. Zudem können Sie den Vergleich in aller Regel anonym, also ohne Angabe persönlicher Daten, durchführen. Ausnahmen gibt es zwar, aber wenn Sie keine Angaben zu Ihrer Person machen möchten, benutzen Sie einfach einen Tagesgeldvergleich, der anonym funktioniert.

Ein großer Vorteil des Vergleichs besteht darin, dass dieser auf einen Schlag 20, 30 oder 50 Angebote miteinander vergleicht und Ihnen damit einen teilweise erheblichen Zeitaufwand erspart. Dieser wäre nämlich notwendig, wenn Sie beispielsweise von zehn Banken individuelle Angebote einholen müssen oder sich auf den jeweiligen Webseiten selbst Schritt für Schritt informieren wollen, welche Tagesgeldkonditionen aktuell sind.

Ein zweiter Vorteil besteht beim Tagesgeldvergleich darin, dass es sich in aller Regel automatisch um einen Tagesgeldrechner handelt. Dies bedeutet, dass nicht nur die Tagesgeldangebote verglichen werden, sondern Ihnen direkt auf Grundlage Ihrer angegebenen Anlagesumme dargestellt wird, mit welchem Zinsertrag Sie auf Basis der aktuellen Tagesgeldzinsen rechnen können.

Ein dritter Vorteil des Tagesgeldvergleichs wird oftmals nicht auf Anhieb deutlich, denn er besteht darin, dass Sie über den Vergleich Angebote kennenlernen, auf die Sie vermutlich sonst nicht gestoßen wäre. Dies gilt insbesondere für die Tagesgeldangebote ausländischer Banken, denn häufig würden Sie vermutlich nicht einmal den Namen der ausländischen Banken kennen. Dabei sind aufgrund der durchschnittlich etwas besseren Zinsen im Vergleich zu den Tagesgeldangeboten deutscher Banken insbesondere einige Auslandsbanken durchaus interessant. Nicht selten wird in einen Tagesgeldvergleich sogar die Einlagensicherung mit einbezogen, sodass Sie diesbezüglich nicht selbst recherchieren müssen.

3.7. Nicht jeder Vergleich empfehlenswert

Auf der einen Seite ist ein Vergleich sinnvoll und empfehlenswert. Auf der einen anderen Seite sollten Sie allerdings auch beachten, dass Tagesgeldvergleich nicht gleich Tagesgeldvergleich ist. Genauso wie bei den Tagesgeldangeboten, so gibt es auch zwischen den Vergleichsrechnern zum Teil deutliche Qualitätsunterschiede. Ein wichtiger Unterschied besteht zum Beispiel darin, wie viele Tagesgeldangebote in der jeweiligen Datenbank überhaupt berücksichtigt sind. Ein Vergleich, der beispielsweise lediglich fünf Banken mit ihren Tagesgeldangeboten berücksichtigt, wäre zum Beispiel wenig sinnvoll.

Daher sollten Sie darauf achten, dass möglichst viele interessante Angebote verglichen werden. Darüber hinaus sollte der Vergleich natürlich objektiv sein und nicht bestimmte Tagesgeldangebote bevorzugen, was durchaus bei manchen Tagesgeld rechnen passieren kann. Dass der Vergleich Ihnen darüber hinaus informative Ergebnisse liefert, sollte eigentlich selbstverständlich sein, ist es jedoch nicht immer. In der Summe hilft Ihnen ein qualitativ guter Tagesgeldvergleich aber sehr wahrscheinlich beim Finden der für Sie ideal geeigneten Tagesgeldangebote.

4. Wer testet Tagesgeld?