Vermögenswirksame Leistungen

Vermögenswirksame Leistungen (VL-Sparen) bieten eine attraktive Möglichkeit, mit Unterstützung des Arbeitgebers Vermögen aufzubauen. Doch wann lohnt sich diese Art des Sparens wirklich?

Im Folgenden werfen wir einen Blick auf die verschiedenen Aspekte des VL-Sparens. Es geht darum zu verstehen, unter welchen Umständen sich das VL-Sparen besonders auszahlt. Wir betrachten die Vorteile, die verschiedenen Anlageformen, die staatlichen Prämien und wie sich persönliche Finanzsituationen auf die Entscheidung für oder gegen das VL-Sparen auswirken können.

Was sind vermögenswirksame Leistungen?

Vermögenswirksame Leistungen sind finanzielle Zuwendungen, die Arbeitnehmer von ihrem Arbeitgeber erhalten können, um sie beim Aufbau von Vermögen zu unterstützen. Diese Leistungen werden direkt in eine vom Arbeitnehmer gewählte Anlageform investiert, wie beispielsweise Bausparvertrag, Lebensversicherung, Aktienfonds oder Banksparplan. Die Höhe der Vermögenswirksamen Leistungen ist tarifvertraglich oder individuell zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer vereinbart und kann je nach Branche und Unternehmen variieren.

Neben den Beiträgen des Arbeitgebers können Arbeitnehmer unter bestimmten Voraussetzungen auch staatliche Förderungen in Anspruch nehmen, etwa die Arbeitnehmersparzulage für die Anlage in Bausparverträgen oder in Aktienfonds.

Die Inanspruchnahme und die Höhe der Förderung hängen von verschiedenen Faktoren ab. etwa das Einkommen des Arbeitnehmers und die Art der gewählten Anlage. Vermögenswirksame Leistungen sind somit ein Instrument der staatlich geförderten Vermögensbildung, das darauf abzielt, Arbeitnehmer beim Aufbau eines finanziellen Polsters zu unterstützen.

Wie funktioniert VL-Sparen?

Vermögenswirksame Leistungen (VL) sind ein Instrument zur finanziellen Förderung der Arbeitnehmer durch Arbeitgeberbeiträge zu bestimmten Spar- oder Anlageformen.

Dem VL-Sparen liegt ein einfaches Prinzip zugrunde, das den Aufbau von Vermögen mit Unterstützung des Arbeitgebers und zusätzlicher staatlicher Förderung ermöglicht. Hier ist eine Schritt-für-Schritt-Anleitung, wie VL-Sparen funktioniert:

• Wahl der Anlageform: Der Arbeitnehmer entscheidet sich für eine Anlageform, die für Vermögenswirksame Leistungen geeignet ist. Zu den gängigen Optionen gehören Bausparverträge, Fondssparpläne, Banksparpläne oder Lebensversicherungen.
• Vertragsabschluss: Nach Auswahl der Anlageform schließt der Arbeitnehmer einen entsprechenden Vertrag mit einem Anbieter ab. Dies kann eine Bank, eine Bausparkasse oder eine Fondsgesellschaft sein.
• Vereinbarung mit dem Arbeitgeber: Der Arbeitnehmer informiert seinen Arbeitgeber über den abgeschlossenen Vertrag und legt die notwendigen Unterlagen vor, damit die Vermögenswirksamen Leistungen direkt in den gewählten Sparvertrag eingezahlt werden können.
• Regelmäßige Einzahlungen: Der Arbeitgeber zahlt die Vermögenswirksamen Leistungen, deren Höhe tarifvertraglich oder individuell vereinbart sein kann, direkt in den Sparvertrag des Arbeitnehmers ein. Die Zahlungen erfolgen in der Regel monatlich und werden zusammen mit dem Gehalt überwiesen.
• Staatliche Förderung: Abhängig von der gewählten Anlageform und dem zu versteuernden Einkommen kann der Arbeitnehmer zusätzlich staatliche Förderungen wie die Arbeitnehmersparzulage oder die Wohnungsbauprämie beantragen.
• Sperrfrist: Vermögenswirksame Leistungen sind in der Regel an eine Sperrfrist gebunden, während der das angesparte Vermögen nicht verfügbar ist. Diese Sperrfrist beträgt meistens 6 oder 7 Jahre.
• Auszahlung: Nach Ablauf der Sperrfrist kann der Arbeitnehmer über das angesparte Vermögen inklusive der Zulagen und der erwirtschafteten Erträge verfügen.

Durch das VL-Sparen können Arbeitnehmer mit geringem Eigenaufwand und der finanziellen Unterstützung durch ihren Arbeitgeber sowie staatlicher Förderung Vermögen aufbauen. Es ist eine effektive Methode zur finanziellen Vorsorge und Vermögensbildung.

Vor- und Nachteile im Überblick

Vermögenswirksame Leistungen bieten eine interessante Möglichkeit zum Vermögensaufbau, bringen aber sowohl Vorteile als auch Nachteile mit sich.

Ein ausgewogener Blick auf beide Seiten kann dabei helfen, eine fundierte Entscheidung zu treffen.

Vorteile von Vermögenswirksamen Leistungen

• Finanzielle Unterstützung durch den Arbeitgeber: Einer der größten Vorteile ist die zusätzliche finanzielle Unterstützung. Der Arbeitgeberbeitrag zu den VL kann das eigene Sparvorhaben erheblich beschleunigen.
• Staatliche Förderung: Abhängig von der Anlageform und dem Einkommen können staatliche Zulagen wie die Arbeitnehmersparzulage oder Wohnungsbauprämie den Sparbetrag weiter erhöhen.
• Automatisches Sparen: Die Vermögenswirksamen Leistungen werden direkt vom Gehalt abgezogen und in die gewählte Anlageform investiert. Dies fördert diszipliniertes Sparen ohne monatlichen Aufwand für den Sparer.
• Vielfältige Anlagemöglichkeiten: VL können in verschiedenste Anlageformen investiert werden, von Bausparverträgen über Fondssparpläne bis hin zu Lebensversicherungen, was individuelle Sparziele unterstützt.
• Langfristiger Vermögensaufbau: Durch die langfristige Anlage und die Bindung an eine Sperrfrist wird ein langfristiger Vermögensaufbau gefördert, der für spätere große Anschaffungen oder die Altersvorsorge genutzt werden kann.

Nachteile von Vermögenswirksamen Leistungen

• Sperrfrist: Die angelegten Gelder sind über eine bestimmte Zeitdauer (meist 6 oder 7 Jahre) nicht verfügbar, was die Flexibilität einschränkt.
• Eingeschränkte Wahl bei Anlageformen: Nicht jede Anlageform qualifiziert sich für Vermögenswirksame Leistungen, was die Auswahlmöglichkeiten einschränken kann.
• Einkommensgrenzen für staatliche Förderung: Die volle staatliche Förderung steht nur zur Verfügung, wenn bestimmte Einkommensgrenzen nicht überschritten werden, was höhere Einkommen benachteiligt.
• Verwaltungsaufwand: Das Einrichten und Verwalten der VL sowie das Beantragen staatlicher Zulagen kann mit einem gewissen administrativen Aufwand verbunden sein.
• Risiko der Anlageform: Je nach gewählter Anlageform kann das angelegte Kapital Risiken wie Marktschwankungen unterliegen, die zu Verlusten führen können.

Die Entscheidung für oder gegen vermögenswirksame Leistungen hängt von den individuellen finanziellen Zielen, der persönlichen Situation und der Bereitschaft ab, das Geld über einen längeren Zeitraum anzulegen.

Eine sorgfältige Abwägung der Vor- und Nachteile kann dabei helfen, die individuell passende Wahl zu treffen.

Wann lohnt sich VL-Sparen?

Vermögenswirksame Leistungen (VL) stellen eine attraktive Möglichkeit dar, mit Unterstützung des Arbeitgebers und möglicher staatlicher Förderung Vermögen aufzubauen.

Dieses Modell des Sparens kann sich insbesondere dann lohnen, wenn bestimmte Bedingungen erfüllt sind, die es zu einem effektiven Instrument der finanziellen Vorsorge machen.

VL-Sparen lohnt sich besonders unter folgenden Umständen:

• Arbeitgeberbeiträge: Wenn der Arbeitgeber einen Teil der Einzahlungen in Form von Vermögenswirksamen Leistungen beisteuert, erhalten Arbeitnehmer quasi „Gratisgeld“ zur Vermögensbildung. Selbst wenn der Beitrag relativ klein ist, summiert sich dieser über die Jahre.
• Staatliche Förderung: Für bestimmte Anlageformen, wie Bausparverträge oder Aktienfondssparpläne, kann zusätzlich eine Arbeitnehmersparzulage vom Staat in Anspruch genommen werden. Bei Unterschreiten bestimmter Einkommensgrenzen erhöht diese Zulage die Rendite der angelegten Gelder deutlich.
• Niedriges bis mittleres Einkommen: Da die staatliche Förderung einkommensabhängig ist, profitieren insbesondere Arbeitnehmer mit einem niedrigen bis mittleren Einkommen von der Arbeitnehmersparzulage oder der Wohnungsbauprämie, was die Attraktivität des VL-Sparens erhöht.
• Langfristige Sparziele: VL-Sparen eignet sich vor allem für langfristige Sparziele, da die Vermögenswirksamen Leistungen für eine gewisse Sperrfrist angelegt werden müssen. Wer also mittel- bis langfristig für größere Anschaffungen, Immobilienprojekte oder die Altersvorsorge sparen möchte, findet hier ein geeignetes Instrument.
• Diszipliniertes Sparen: Da die Einzahlungen direkt vom Gehalt abgezogen und in den Sparvertrag eingezahlt werden, fördert VL-Sparen die Sparfähigkeit und finanzielle Disziplin, ohne dass monatlich eine aktive Entscheidung zum Sparen getroffen werden muss.

Das VL-Sparen stellt somit eine sinnvolle Ergänzung zu anderen Spar- und Anlageformen dar, vor allem, wenn man von den zusätzlichen Fördermöglichkeiten und Beiträgen des Arbeitgebers profitieren kann.

Jeder, der die Möglichkeit hat, Vermögenswirksame Leistungen zu nutzen, sollte sich daher mit den verschiedenen Optionen auseinandersetzen und prüfen, inwiefern diese Form des Sparens zum Erreichen der eigenen finanziellen Ziele beitragen kann.