Finanzsoftware: Die besten Homebanking-Programme im Test

Vier Homebanking-Programme führender Hersteller kamen in der Redaktion auf den Prüfstand: Wiso Mein Geld 2012 Professional (Buhl Data Service), Quicken Jubiläumsversion Deluxe (Haufe-Lexware), Star Money 8.0 (Star Finanz) und Geldtipps Homebanking (Akademische Arbeitsgemeinschaft Verlag). Neben den vielfältigen Funktionen zur Kontoführung von Geld-, Kredit- und Bonuskarten haben die Hersteller zahlreiche Extras in die Softwares eingebaut, die für unser Testszenario wichtig waren (siehe Abschnitt: Mitten im Leben). Dazu zählt die Erfassung von Einkaufsbelegen und Tankquittungen, die Budgetplanung auf ein Ziel hin oder die Berechnung der zu erwartenden Lücke bei der Altersversorgung.

"Homebanking-Software lohnt sich vor allem für Kunden, die über mehrere Konten verfügen und mit vielen Umsatzströmen arbeiten", sagt Heidi Melis, Pressereferentin der Hamburger Volksbank. Interessant sind die Programme aber auch für Verbraucher, die Tages- und Festgeldkonten sowie Wertpapierdepots bei mehr als einer Bank haben. Das sieht auch Torsten Klein von der Sparkasse KölnBonn so: "Eine einfache Excel-Tabelle wird den Multibank-Anforderungen nicht gerecht." Und noch ein Aspekt spricht für die Verwendung der Software: Banken speichern Kontobewegungen nur ein halbes Jahr lang. Wer eine zwei Jahre alte Abbuchung noch einmal überprüfen will, muss entweder penibel Buch führen - oder ein Homebanking-Programm installieren. Mit ihm kann der Nutzer seine Kontobewegungen regelmäßig herunterladen und auf der Festplatte sichern.

  Eine Frau sitzt am Schreibtisch und bedient einen Computer

Zwischen 15 und 80 Euro kostet die elektronische Finanzkontrolle, doch die Investition zahlt sich aus: Wer einen besseren Überblick über seine Einnahmen und Ausgaben hat, bekommt auch schnell ein Gespür für Einsparpotenziale.

Dreh- und Angelpunkt aller Programme ist der Onlinezugriff auf die Konten des Nutzers. Hierfür ist pro Kreditinstitut eine einmalige Freischaltung erforderlich, die es der Software erlaubt, die Daten zu übertragen. Führt der Verbraucher mehrere Konten und Depots bei einer Bank, greifen die meisten Programme automatisch darauf zu. Nur bei Geldtipps kommt der Nutzer um die manuelle Erfassung nicht herum. Sind alle Konten eingespeist, ist es für den Anwender ein Kinderspiel, aus der Software heraus Überweisungen und Daueraufträge durchzuführen oder den Stand aller gelisteten Konten abzurufen. Umständ­liche Besuche auf den einzelnen Websites der Banken entfallen damit.

Ohne Informationen kann die Software die Finanzen des Nutzers aber nicht auswerten. Wer also seine Haushaltskasse digitalisieren will, kommt ohne Ausdauer und einen gewissen Hang zur Akribie nicht aus - Quittungen müssen manuell eingetragen werden. Einkaufsbelege mit dem Smartphone abzufotografieren und ins System einzuspeisen funktioniert noch nicht. "Eine automatische Erfassung wäre natürlich ein Traum, ist aber auch in der neuen Wiso-2013-Version leider noch nicht enthalten", sagt Thomas Matena von Buhl Data Service. Daran arbeiteten die Entwickler jedoch mit Hochdruck.

Verfügt das Programm erst einmal über eine Reihe von Daten, kann es losgehen: Die grafische Darstellung von Einnahmen und Ausgaben, die alle Softwares anbieten, verschafft einen klaren Überblick über die finanzielle Lage. Finanzcoach Stefanie Kühn aus München bittet ihre Mandanten gelegentlich zu Beginn einer Beratung, die privaten Finanzen mit einer Homebanking-Software zu erfassen. "Auf einen Blick ist alles zu sehen", lobt Kühn die Programme, "und solch ein guter Überblick über die Finanzen ist entscheidend für eine erfolgreiche Geldanlage."

Mit ein paar Klicks kann der Nutzer seine Geldströme in Kategorien unterteilen, sodass die Software die Gehaltszahlung als solche erkennt oder Ausgaben für Kino, Restaurant und Bücher als Kosten für die Freizeit identifiziert. Allerdings: Nicht alle Programme machen die Zuweisung von Kategorien einfach. Bei Quicken etwa ähnelt die Liste einer recht detaillierten Excel-Tabelle - die Zuordnung dauert hier deutlich länger als bei Wiso oder Star Money. Die Mühe lohnt sich vor allem bei Star Money: Sind die Kategorien erst mal zugewiesen, lässt sich für jede ein Report über einen beliebigen Zeitraum erstellen. Wer hier persönliche Obergrenzen formuliert, stellt am Ende des Monats schnell fest, wenn er über seine Verhältnisse gelebt hat.

  Zwei Männer bedienen einen Laptop

Zwei Partner, und jeder hat zwei oder mehr Konten plus ein oder mehrere Wertpapierdepots? Mit der Hand gerechnet, wird eine Familienbilanz da schnell mühsam. Mit den getes­teten Programmen ist der Überblick dagegen eine Sache von Minuten. Bei Quicken etwa können beliebig viele Konten angelegt und eine Auswahl davon zur Analyse herangezogen werden. So ergibt sich das Gesamtvermögen des Paares. Mit den Geldtipps geht das auch; allerdings laufen hier alle Personen eines Haushalts unter einem Benutzernamen. Wer seinen Partner mit einem kostspieligen Geschenk überraschen will, hat schlechte Karten. Bei Star Money wiederum können die Nutzer individuelle Konten anlegen und diese mit eigenen Passwörtern sichern.

Ein neues Auto ist geplant, aber die Finanzierung ist noch unklar? Wem es so geht wie dem Ehepaar in unserem Test­szenario, der kann sich von den Homebanking-Softwares einen Budgetplan erstellen lassen. Star Money wartet im Menüpunkt "Finanzierung" mit einer detaillierten Berechnung von Krediten auf - nützlich, falls die Cash-Kasse das Auto bis zum anvisierten Termin doch nicht hergibt. Bei der Konkurrenz gab es Probleme: Erst mithilfe der Hotline war bei Wiso Mein Geld zu finden, wo die Berechnung mit Laufzeit, Raten und Zinssatz erfolgt.

Versteckte Funktionen und überladene Benutzeroberflächen erschweren den Umgang mit den Homebanking-Softwares. Während die Geldtipps mit einer spartanischen Maske und wenig zusätzlichen Analyseinstrumenten auskommen, konfrontiert Haufe-Lexwares Quicken den Nutzer mit einer Vielzahl von Icons und Schalt­flächen. Für einen realitätsgetreuen Finanzplan mag das noch sinnvoll erscheinen. Für den Anwender, der sich einen schnellen Report seiner Konten, Überweisungsfunktion und ab und zu ein Budget für ein konkretes Projekt wünscht, dürfte es zu viel sein. Da hilft auch das Videointerview nicht, mit dem Quicken den Nutzer am Anfang durch das Programm lotst. Durch Übersichtlichkeit glänzen dagegen Wiso Mein Geld, Star Money und Geldtipps.

Phishing-Attacken und Hacking sind PC-Probleme, die bei der Verwendung des HBCI-Standards (siehe Kasten) meist erfolglos bleiben. Angebote der Software­hersteller, PINs und TANs in einem im Internet gelagerten und mehrfach gesicherten Tresor zu speichern, sollte der Nutzer aber auf jeden Fall ausschlagen: "In den Geschäftsbedingungen von fast allen Banken ist die Speicherung von Zugangsdaten bei Dritten, also auch Onlinetresoren, ausgeschlossen. Wer seine PIN dennoch dort hinterlegt, riskiert den Haftungsausschluss der Bank", warnt Dirk Althoff, Sprecher von Cortal Consors.

Und das Ergebnis? Testsieger werden Star Money 8.0 und Wiso Mein Geld 2012 Professional. Beide Programme überzeugen mit einer benutzerfreundlichen Oberfläche; der Nutzer findet sich intuitiv zurecht. Haufe-Lexwares Quicken ist ein gutes Produkt, erscheint aber zu komplex und unübersichtlich, um den erwünschten Nutzwert in einer angemessenen Zeit zu erbringen - zumal keine Bedienungsanleitung dabei ist und der Nutzer sich durch Hinweise im Programm klicken muss.

Ein solides Paket zu einem unschlagbar günstigen Preis stellt Geldtipps dar: Die Software konzentriert sich ohne viele Extras auf das Erfassen der Einnahmen und Ausgaben - die einfachste Digitalisierung des Haushaltsbuchs, die wir getestet haben.